Ödeme hizmetleri (#PSD2): Tüketiciler daha ucuz, daha güvenli ve daha yenilikçi elektronik ödemelerden yararlanacak

Avrupalı ​​tüketiciler, elektronik ödeme yapmayı daha ucuz, daha kolay ve daha güvenli hale getirecek yeni kurallar sayesinde, mallar ve hizmetler için çevrimiçi ödeme yapmanın tüm avantajlarından yararlanabilecekler. 2 Ocak 13 tarihinden itibaren geçerli olacak olan revize edilmiş Ödeme Hizmetleri Direktifi (PSD2018), hızla gelişen bu pazara ayak uydurmak için Avrupa'nın ödeme hizmetlerini hem tüketicilerin hem de işletmelerin yararına modernize etmeyi hedefliyor.

Finansal İstikrar, Finansal Hizmetler ve Sermaye Piyasaları Birliği'nden sorumlu Başkan Yardımcısı Valdis Dombrovskis şunları söyledi: "Bu mevzuat, AB'de dijital tek pazara yönelik bir başka adımdır. Ekonomiye fayda sağlayacak yenilikçi çevrimiçi ve mobil ödemelerin geliştirilmesini teşvik edecek ve PSD2'nin uygulanabilir hale gelmesiyle, tüketici banka ve kredi kartı ödemeleri için ek ücretleri yasaklıyoruz. Bu, AB tüketicileri için yılda 550 milyon € 'dan fazla tasarruf sağlayabilir. Tüketiciler de ödeme yaptıklarında daha iyi korunacaklar. "

Yeni kurallar, 13 Ocak 2018 tarihinden itibaren üye ülkelerin kendi mevzuatlarına AB mevzuatına uygun olarak getirdiği hükümler vasıtasıyla uygulanır. Onlar yapacak:

- Hem mağazalarda hem de çevrimiçi olarak tüketici kredisi veya banka kartlarıyla yapılan ödemelerde ek ücret olan ek ücretlendirmeyi yasaklayın;
- AB ödeme piyasasını, ödeme hesabı hakkındaki bilgilere erişim kazanmalarına dayalı olarak, ödeme hizmetleri sunan şirketlere açmak;
- elektronik ödemeler ve tüketicilerin mali verilerinin korunması için katı güvenlik gereklilikleri getirilmesi ve;
- çeşitli alanlarda tüketici haklarını geliştirmek.

Bunlar, yetkisiz ödemeler için yükümlülüğün azaltılmasını ve Euro cinsinden otomatik ödemeler için koşulsuz ("soru sorulmadan") bir geri ödeme hakkı getirilmesini içerir.

Olayın Arka Planı

Temmuz 2009'da 2'da Avrupa Komisyonu tarafından önerilen ve 2015'daki eş-meclis üyeleri tarafından kabul edilen gözden geçirilmiş Ödeme Hizmetleri Direktifi (PSD2366, Direktif 2013 / 2015 / AB), AB tarafından kabul edilmesi için bir dizi kanunun en yenisidir modern, verimli ve ucuz ödeme servislerini sunmak ve Avrupalı ​​tüketicilerin ve işletmelerin korunmasını geliştirmek. Ödeme hizmetleri için AB çapında tek bir pazar yaratılması için yasal dayanak sağlayan 2007 / 64 / EC (Ödeme Hizmetleri Direktifi veya PSD1) Yönergesi'ni ekler ve yürürlükten kaldırır. Yenilenmiş Direktif, internet ve mobil ödemeleri de içeren gelişmekte olan ve yenilikçi ödeme servislerini karşılamak için kuralları benimser ve aynı zamanda tüketiciler için daha güvenli bir ortam sağlar.

reklâm

Ödeme Hizmetleri Direktifi: Sıkça Sorulan Sorular

1. Ödeme Hizmetleri Direktifi nedir? İlk Ödeme Hizmetleri Direktifi (PSD1) 2007 yılında kabul edilmiştir. Bu mevzuat, AB genelinde daha güvenli ve daha yenilikçi ödeme hizmetleri oluşturmak için tek bir AB pazarı için yasal temel sağlar. Amaç, bir üye devlette sınır ötesi ödemeleri 'ulusal' ödemeler kadar kolay, verimli ve güvenli hale getirmekti. 2007 yılından bu yana, bu Direktif Avrupa ekonomisine önemli faydalar getirmiş, pazara yeni girenlerin ve ödeme kurumlarının erişimini kolaylaştırmış ve böylece tüketicilere daha fazla rekabet ve seçenek sunmuştur. Ölçek ekonomileri sunmuş ve Tek Euro Ödeme Alanı'na (SEPA) uygulamada yardımcı olmuştur. İlk PSD, tüketiciler için daha fazla şeffaflık ve bilgi anlamına geldi, örneğin uygulama süresi ve ücretleri hakkında; ve icra sürelerini kısalttı, iade haklarını güçlendirdi ve tüketicilerin ve ödeme kurumlarının sorumluluklarını netleştirdi. Çok somut bir fayda, ödemelerin artık tüm AB'de daha kolay ve daha hızlı olmasıdır: ödemeler genellikle ertesi gün ödeme alıcısının hesabına yatırılır.

2. Komisyon neden bu Yönergeyi gözden geçirme teklifinde bulundu? Komisyon PSD1'ı, ödeme başlatma hizmetleri gibi yeni ödeme hizmetleri türlerini dikkate alarak modernize etmek için incelemeyi önerdi (18 sorusuna bakın). Bu servis sağlayıcılar yenilik ve rekabeti getirerek internet ödemeleri için daha çok ve daha ucuz alternatifler sağladı; ancak daha önce düzenlenmemişti. Onları PSD kapsamında getirmek tek pazarın şeffaflığını, inovasyonunu ve güvenliğini artırdı ve farklı ödeme hizmeti sağlayıcıları arasında düzgün bir oyun alanı yarattı. Aynı zamanda, bir dizi ödemeyle ilgili faaliyetin Direktif kapsamından muaf tutulması ("sınırlı ağ" içinde verilen ödeme hizmetleri veya cep telefonları veya diğer IT cihazları) gibi ilk PSD'de belirlenen bazı kurallar ) düzenleyici arbitraj ve yasal belirsizliklere yol açan üye devletler tarafından farklı şekillerde aktarılmış veya uygulanmıştır. Bir dizi alanda tüketici korumasının bozulmasına ve rekabetçi bozulmalara neden olmuştur. Güncellenmiş tanımlar, farklı sağlayıcılar arasındaki seviyeli bir oyun alanını garanti altına alıyor ve tüketicilerin ödemelerin korunması için daha etkin bir şekilde hitap etmesini sağlıyor. Komisyon, Temmuz 1'da Ödeme Hizmetleri Direktifi'ni (PSD2013) revize etmeyi önerdi. Teklif, ödeme esaslı ödeme işlemlerine ilişkin değiş tokuş ücretleri ile ilgili bir Yönetmelik (Kavşak Ücreti Tüzüğü) de içeren bir ödeme yasası önlemleri paketinin bir parçasıydı. Değişim Ücreti Yönetmeliği 2015 / 751, 9 Haziran 2015 tarihinde yürürlüğe girdi.

3. Revize edilen Direktifin ana hedefleri nelerdir? Gözden geçirilmiş Ödeme Hizmetleri Direktifi (PSD2), Ödeme Hizmetleri Direktifi (PSD1, 2007/64 / EC) tarafından yürürlüğe konan AB kurallarını günceller ve tamamlar. Ana hedefleri şunlardır: - Daha entegre ve verimli bir Avrupa ödeme pazarına katkıda bulunmak - Ödeme hizmeti sağlayıcıları (yeni oyuncular dahil) için eşit şartlar sağlamak - Ödemeleri daha güvenli ve daha güvenli hale getirmek - Tüketicileri korumak

4. PSD1 ve PSD2 arasındaki temel farklar nelerdir? PSD2, yeni hizmetleri ve oyuncuları kapsamanın yanı sıra mevcut hizmetlerin kapsamını (ödeme hizmeti kullanıcısının hesabını yönetmeyen ödeme hizmeti sağlayıcıları tarafından verilen ödeme araçları) genişleterek, ödeme hesaplarına erişimlerini sağlayarak PSD1'in kapsamını genişletir. PSD2 ayrıca telekom muafiyetini, esas olarak dijital hizmetler için mikro ödemelerle sınırlandırarak günceller (bkz. Soru 9) ve ödeme hizmeti sağlayıcılarından yalnızca birinin AB içinde bulunduğu durumlarda üçüncü ülkelerle yapılan işlemleri içerir ("tek aşamalı işlemler") . Ayrıca, ödeme kurumlarının yetkilendirilmesi ve denetimi bağlamında yetkililer arasında işbirliğini ve bilgi alışverişini geliştirir. Avrupa Bankacılık Otoritesi (EBA), yetkili ve kayıtlı ödeme kurumlarının merkezi bir kaydını geliştirecektir. Elektronik ödemeleri daha güvenli ve daha güvenli hale getirmek için PSD2, bankalar dahil tüm ödeme hizmeti sağlayıcıları tarafından uygulanacak gelişmiş güvenlik önlemleri sunar. Özellikle, PSD2, ödeme hizmeti sağlayıcılarının elektronik ödeme işlemleri için genel bir kural olarak güçlü müşteri kimlik doğrulaması (SCA) uygulamasını gerektirir. Komisyon bu amaçla, müşteri kimlik doğrulamasının (SCA) ne kadar güçlü uygulanacağını belirten kuralları kabul etti. 

5. Bu Yönerge kapsamında tüketicilerin faydaları nelerdir? A. Ekonomik faydalar Yeni AB kuralları, şirketlerin pazara girmesi veya piyasaya sürmesi için gerekli hukuki kesinlik sağlayarak elektronik ödeme pazarındaki rekabeti teşvik etmesine yardımcı olmalıdır. Bu, tüketicilerin farklı ödeme hizmetleri türleri ve servis sağlayıcıları arasında daha fazla ve daha iyi seçeneklerden yararlanmasına izin verecekti. Geçtiğimiz yıllarda, tüketicilere bir kredi kartı gerekmeksizin internet üzerinden rezervasyon veya çevrimiçi alışveriş için anında ödeme imkânı sunan internet ödemeleri alanında yeni oyuncular ortaya çıktı (AB nüfusunun% 60 civarında bir kredi kartı yok ). Bu hizmetler, ödeyenin çevrimiçi bankacılık modülü aracılığıyla ödeyen ile çevrimiçi satıcı arasında bir ödeme bağlantısı kurar. Bu yenilikçi ve düşük maliyetli ödeme çözümlerine "ödeme başlatma hizmetleri" adı verilmektedir ve bir dizi üye ülkede zaten sunulmaktadır (örn. Almanya'da Sofort, Hollanda'da İdol, İsveç'te Güvenilir). Şimdiye kadar, bu yeni sağlayıcılar AB düzeyinde düzenlenmedi. Yeni Yönerge, bu gibi yeni ödeme sağlayıcılarını ("ödeme başlatma hizmetleri") kapsayacak ve bu tür işlemlerin gizliliği, yükümlülüğü veya güvenliğiyle ilgili olarak ortaya çıkabilecek sorunları çözecektir. Ayrıca, PSD2, hem çevrimiçi hem de mağazalarda tüketicilerin ücretlerinin düşürülmesine yardımcı olacak ve çoğu durumda (tüm popüler tüketici banka ve kredi kartları dahil) kart ödemeleri için "fazladan ücretlendirme" yapılmasını yasaklayacak. Sürüş ücreti uygulaması, bazı üye ülkelerde, özellikle çevrimiçi ödemeler ve seyahat ve misafirperverlik endüstrisi gibi belirli sektörler için yaygın olarak görülmektedir. Tüccarlara uygulanan kart masraflarının üst sınırı olan tüm durumlarda, kart bazlı ödeme işlemlerine ilişkin değişim ücretlerine ilişkin tamamlayıcı yönetmelik (Ticaret Ücreti Tüzüğü) uyarınca tüccarların artık ödeme kartlarını kullandıkları için ek ücret almasına izin verilmeyecektir. Bu, yerli ve sınır ötesi ödemeler için geçerlidir. Uygulamada, ek ücretin yasaklanması AB'deki tüm kart ödemelerinin yaklaşık% 95'ını karşılayacak ve tüketiciler yılda 550 milyon avrodan fazla tasarruf sağlayabilecektir. Yeni kurallar, Avrupa Birliği genelinde bir kartla ödeme yaparken daha iyi bir tüketici deneyimine katkıda bulunacaktır. Tüketiciler dolandırıcılık ve diğer suiistimal ve ödeme olaylarına karşı daha iyi korunacak, iyileştirilmiş güvenlik önlemleri alındı. Tüketicilerin karşı karşıya kalabileceği zararlar ile ilgili olarak, yeni kurallar yetkili olmayan işlemlerde yükümlülük kurallarını düzene sokar ve daha da uyumlu hale getirir ve böylece ödeme kullanıcılarının meşru menfaatlerinin korunması sağlanmış olur. Ödeme yapan kişi tarafından dolandırıcılık veya ağır ihmal durumları hariç olmak üzere, bir yetkisiz ödeme işleminin € 150'dan € 50'e düşmesi durumunda bir ödeme yapanın herhangi bir koşulda ödeme yapması gereken maksimum tutarı ödemek zorundadır. B. Tüketici hakları PSD1 ve PSD2, belirli koşullar altında bir hesaptan yetkisiz borçlandırma yapılması durumunda tüketici haklarını korur. Doğrudan borç, mükellef tarafından başlatılmayan, ancak mükellef tarafından mükellefin alacaklıya rızası esas alınarak yapılan bir ödemedir. Şu kavrama dayanmaktadır: "Başkasından önceden onayıyla para talep ediyorum ve kendime borç veriyorum". Ödeyen ve fatura kesenin her birinin bir ödeme hizmeti sağlayıcısında bir hesabı olması gerekir ve para transferi (para) ödeyenin bankası ile fatura kesenin bankası arasında gerçekleşir. Ancak, fatura kesenin, ödeyen tarafından fatura kesene bir yetki verilmiş olması koşuluyla, ödeyenin hesabından para toplayabileceği için, ödeyen de parayı iade etme hakkına sahip olmalıdır. Üye ülkeler bu konuyla ilgili farklı kurallar uyguladılar. PSD1 uyarınca, ödeme yapanlar, hesaplarından doğrudan borç çekilmesi durumunda ancak yalnızca belirli koşullar altında ödeme hizmetleri sağlayıcısından bir geri ödeme yapma hakkına sahiptir. Tüketicinin korunmasını arttırmak ve hukuki kesinlikleri daha da artırmak amacıyla, PSD2, fonların hesabın borçlandırılmasından sonraki bir 8 haftalık süre zarfında SEPA'ya otomatik ödeme yapılması durumunda koşulsuz geri ödeme için yasal bir temel sağlar. Alacaklı ödemeyi başlattıktan sonra geri ödeme hakkı yine de ödemenin kontrolünü elinde tutabilir. Bu gibi durumlarda, ödemeyenler, tartışmalı bir ödeme işlemi durumunda bile geri ödeme talep edebilir. PSD1 kapsamında öngörülen korumayı sundukları yerlerde, avro dışı ödemeler için doğrudan borçlandırma planları söz konusu olduğunda, bugünkü gibi çalışmaya devam edebilirler. Bununla birlikte, üye devletler, bu tür doğrudan ödeme planları için, ödeme yapanlara daha avantajlı geri ödeme hakları sunulmasını isteyebilir. İşlem miktarı önceden bilinmiyorsa, tüketiciler daha iyi korunacaktır. Bu durum araba kiralama, otel rezervasyonları veya benzin istasyonlarında meydana gelebilir. Ödeme yapan kişi bloke edilebilecek miktarı tam olarak onayladığı takdirde, ödemeyi yapan kişinin hesabı üzerindeki fonları bloke etmesine yalnızca izin verilir. Ödeyenin bankası, kesin tutar hakkındaki bilgileri aldıktan sonra ve en geç ödeme emrini aldıktan sonra bloke fonları derhal serbest bırakacaktır. Ayrıca, yeni Yönerge, AB dışından transferler ve para havaleleri gönderirken veya AB dışı para birimlerinde ödeme yaparken tüketici haklarını artıracaktır. PSD1 yalnızca AB içindeki aktarmaları ele alır ve üye ülkelerin para birimleri ile sınırlıdır. PSD2, şeffaflığa ilişkin PSD1 kurallarının uygulanmasını "tek aşamalı işlemlere" genişleterek, işlemin "AB bölümü" ile ilgili olarak AB dışındaki kişilere yapılan ödeme işlemlerini kapsayacak. Bu, para kazananlardan daha iyi bilgilere katkıda bulunmalı ve pazarda daha fazla şeffaflığın bir sonucu olarak para havalelerinin maliyetini düşürmelidir. Son olarak, yeni Direktif, üye devletlerden, ödeme hizmet kullanıcılarının ve tüketici dernekleri gibi direktifin ihlal edildiği iddiasıyla ilgili diğer tarafların şikayetlerini ele almak için yetkili mercileri atamalarını zorunlu tutacaktır. Direktifin kendi tarafında olan ödeme hizmeti sağlayıcıları, mahkeme masraflarını karşılamadan önce veya mahkeme işlemlerini başlatmadan önce kullanabilecekleri bir şikayet prosedürünü yerleştirmelidir. Yeni kurallar, ödeme hizmeti sağlayıcılarını 15 iş günü içinde herhangi bir şikayet üzerine yazılı olarak cevaplamaya zorlayacaktır. C. Ödeme güvenliği Yeni kurallar, yüksek düzeyde bir ödeme güvenliği sağlar. Birçok ödeme kullanıcısı ve özellikle internet üzerinden ödeme yapan tüketiciler için bu önemli bir sorundur. Bankalar, ödeme kurumları veya üçüncü taraf sağlayıcılar (TPP'ler) dahil olmak üzere tüm ödeme hizmeti sağlayıcılarının, güvenli ve güvenli ödemeleri sağlayacak belirli güvenlik önlemlerine sahip olduklarını ispatlamaları gerekir.

6. PSD2, potansiyel pazara giriş yapanlara nasıl fayda sağlayacak ve Tek Pazara nasıl katkıda bulunacak? - Pazara girenler PSD1'in benimsenmesinden bu yana, üçüncü şahıs sağlayıcıların (TPP'ler) müşterilere özel ödeme çözümleri veya hizmetler sunduğu internet ödemeleri alanında yeni hizmetler ortaya çıktı. Örneğin, bir tüketicinin farklı banka hesapları hakkındaki bilgileri tek bir yerde toplayan ve birleştiren hizmetler vardır ("hesap bilgileri hizmetleri - AIS"). Bu hizmetler tipik olarak tüketicilerin finansal durumları hakkında küresel bir görüşe sahip olmalarına ve harcama modellerini, harcamalarını, finansal ihtiyaçlarını kullanıcı dostu bir şekilde analiz etmelerine olanak tanır. Diğer üçüncü taraf sağlayıcılar, internet ödemeleri yapmak için çevrimiçi bankacılığın kullanımını kolaylaştırır (sözde "ödeme başlatma hizmetleri - PIS"). Bu hesaplar arasında bir yazılım “köprü” oluşturarak kullanıcı hesabından üye işyeri hesabına ödeme başlatmaya, transfer için gerekli bilgileri (işlem tutarı, hesap numarası, mesaj) doldurarak satıcıya bir kez bilgi vermeye yardımcı olurlar. işlem başlatıldı. Şimdiye kadar, ödemeler pazarına girmek TPP'ler için karmaşıktı, çünkü birçok engel çözümlerini geniş ölçekte ve farklı üye ülkelerde sunmalarını engelliyordu. Bu engellerin kaldırılmasıyla, yeni oyuncuların yeni pazarlara girmesi ve Avrupa çapında giderek daha fazla tüketiciye ödeme yapmak için daha ucuz çözümler sunmasıyla daha fazla rekabet bekleniyor. TPP'ler, geleneksel ödeme hizmeti sağlayıcıları ile aynı kurallara uymak zorunda kalacaktır: yetkili makamlar tarafından kayıt, lisans ve denetim. Ek olarak, PSD2 metninde yer alan yeni güvenlik gereksinimleri, tüm ödeme hizmeti sağlayıcılarını çevrimiçi ödemelerle ilgili güvenliği artırmaya mecbur edecektir. - Tek Pazar PSD2, tüketicilerin ve tüccarların özellikle e-ticaret açısından iç pazardan tam anlamıyla yararlanmasını sağlayacak. Direktif, tüketicilerin, perakendecilerin ve diğer piyasa oyuncularının dijital tek pazarla uyumlu olarak AB iç pazarının tüm avantajlarından yararlanmasını sağlayacak olan elektronik ödemeler için AB pazarının geliştirilmesine yardımcı olmayı amaçlamaktadır. Dünya, tuğla ve harç ticaretinin ötesine geçerek dijital bir ekonomiye doğru ilerledikçe, bu tür daha fazla entegrasyon giderek daha önemli hale geliyor.

7. Yönergenin kapsamı nedir? Direktif Avrupa Birliği'nde ödeme hizmetleri için geçerlidir. Yönerge, nakitten daha maliyet etkin olan ve aynı zamanda tüketim ve ekonomik büyümeyi teşvik eden elektronik ödemeler üzerinde odaklanmaktadır. Bu Yönerge kapsamında olmayan çeşitli ödeme araçları (nakit ve çekler dahil) bulunmaktadır.

8. Yeni kurallar uluslararası ödemeler için de geçerli olacak mı? PSD1 yalnızca AB içi ödemeler için geçerli olsa da, PSD2 bir dizi yükümlülüğü, özellikle de bilgi yükümlülüklerini, ödeme hizmeti sağlayıcılarından birinin Avrupa Birliği'nde bulunduğu üçüncü ülkelere ve bu ülkelerden yapılan ödemeleri kapsayacak şekilde genişletir. Kapsamın genişletilmesi, öncelikle AB'de bulunan bankalar ve diğer ödeme hizmeti sağlayıcıları için etkilere sahiptir. Uygulamada bu, bu finansal hizmet sağlayıcılarının, en azından işlemin kendi payları bakımından, bu uluslararası ödemelerin maliyetleri ve koşulları hakkında bilgi ve şeffaflık sağlayacağı anlamına gelir. Kendilerine atfedilebilecek bir şeyler ters giderse, ödeme işleminin bir kısmından da sorumlu tutulabilirler. Ayrıca, kapsamdaki genişletme, Euro veya başka bir üye devletin para birimi cinsinden olmayan bir para biriminde yapılan ödemeler için de aynı kuralların geçerli olacağı sonucunu doğuracaktır. Bu, özellikle küresel para havaleleri alanında tüketicinin korunması için önemli bir gelişme olacaktır.

9. Telekom operatörleri aracılığıyla yapılan ödemeler bu Direktif kapsamında ne ölçüde karşılanacaktır? PSD1 kapsamında, telekom operatörünün tüketici ile ödeme hizmeti sağlayıcısı arasında (operatör faturalandırmasıyla veya doğrudan telefon faturası alımlarıyla) aracı olarak davrandığı bir telekom operatörü aracılığıyla yapılan ödemeler ele alınmamıştır. PSD2 kapsamında, bir telekom operatörü aracılığıyla fiziksel mal ve hizmet satın alınması, Direktifin kapsamına girmektedir. Yeni kurallara göre, telekom operatörleri aracılığıyla yapılan ödemelerin hariç tutulması da ayrıca belirtilmiş ve daraltılmıştır. Dışlama, artık telekom operatörleri tarafından dijital cihaz veya elektronik bilet veya sadaka bağışları gibi indirilen müzik ve dijital gazeteler gibi dijital hizmetlerin satın alınması için yapılan ödemeleri kapsamaktadır. Ödeme yapan kişiler için önemli finansal risklere maruz kalma riskinden kaçınmak için, yalnızca belirli bir eşiğin altındaki ödemeler hariç tutulur (işlem başına 50; faturalandırma ayı başına 300). Böyle bir faaliyette bulunan telekom operatörleri, yetkili makamlara yıllık olarak bu limitlere uyduklarını bildirir. Etkinlik ayrıca kamu kayıtlarında da listelenecektir. 

10. Ödeme kuruluşları için izin gerekliliklerinde değişiklikler olacak mı? PSD2 kapsamında ödeme kuruluşlarının, ödeme hizmetleri sunmak için bir yetki almak için çeşitli gereksinimleri yerine getirmesi gerekmektedir. Bu gereklilikler PSD1 ile aynıdır. Temel değişiklikler, PSD2 kapsamında gelişmiş ödeme güvenlik düzeyleriyle ilgilidir. Bir ödeme kuruluşu olarak yetkilendirilmek isteyen kuruluşlar, bir güvenlik politikası belgesinin yanı sıra bir güvenlik olayı yönetim prosedürünün, acil durum prosedürlerinin vb. Bir açıklaması da sunmalıdır. Mali istikrarın sağlanmasını amaçlayan sermaye gereksinimleri, PSD2 kapsamında büyük ölçüde aynı kalmıştır çünkü bunlar PSD1'da ortaya çıkmıştı. Üçüncü kişi hizmet sağlayıcıları için ilgili faaliyetleri ve bunların temsil ettiği risklerle ilgili özel sermaye gereksinimleri tanımlanmıştır. Üçüncü taraf hizmet sağlayıcıları kendi fon gereksinimlerine tabi değildir. Bununla birlikte, hizmet sundukları ülkeleri kapsayan profesyonel tazminat sigortası yaptırmaları gerekir.

11. Vazgeçilen ödeme kurumları için kurallar değişecek mi? PSD1 kapsamında, ortalama aylık ödeme işlemi hacmi 3 milyon Euro'nun altında olan kuruluşlar, üye devletleri bu seçeneği kullanırsa, daha hafif bir yetkilendirme rejiminden yararlanabilir. Bu sözde "feragat" rejimi, üye devletler için bir seçenek olarak PSD2 kapsamında sürdürülecektir, ancak bu farklılığa rağmen, bu seçeneği kullanan üye devletler, bu tür "feragatlerin" kabul edilebileceği daha düşük bir eşik belirlemeye karar verebilir. PSD1 kapsamında bir feragat elde eden ödeme kurumlarının, PSD2 kapsamındaki seçeneği kullanan üye devletin seçeneği kullanmaya devam etmeye ve / veya seçeneği düşürmeye karar verip vermediğine bağlı olarak PSD1 kapsamındaki durumlarını yeniden değerlendirmeleri gerekebilir. feragatnamenin kabul edildiği eşik.

12. Bu Direktif kapsamında sınırlı ağlar için değişiklikler nelerdir? PSD1 kapsamında olduğu gibi, sınırlı bir ağdaki belirli bir ödeme aracına dayalı ödeme işlemleri - örneğin bir mağazalar zinciri veya müşterilerine özel bir ödeme aracı sunan aynı marka altındaki bir benzin istasyonu ağı - Direktifin kapsamı dışındadır. . Direktif, Birlik çapında bu tür ağların daha tutarlı bir denetimini sağlamak için, ağların faaliyetleri belirli bir değere ulaştığında, bu faaliyetleri yetkili makamlara bildirmelerini sağlar, böylece bunlar, ağın geçerli olup olmayacağını değerlendirebilirler. bir ödeme kurumu olarak bir lisans. Bu, tüketiciler için finansal risklerin en aza indirilmesini sağlamak içindir.

13. Bu Yönerge, sınır ötesi hizmet sunan ödeme kuruluşlarının denetimini güçlendirecek mi? Temel bir ilke olarak, ödeme kurumları, tanımlanmış ödeme hizmetlerini sağlamaya yetkili oldukları üye devlet (sözde 'ana üye devlet') tarafından denetlenir. Bir ödeme kurumu başka bir üye devlette ödeme hizmetleri sağlamayı planladığında, bu faaliyetlerin denetimi ilke olarak ana üye devlette kalır. Ancak, ödeme kurumu bu hizmetleri diğer üye devletteki (ev sahibi üye devlet) yerleşik acenteler veya şubeler aracılığıyla sağlıyorsa, bu üye devlet, Direktif kapsamında AB kurallarının ihlali veya şüpheli ihlali durumunda harekete geçebilir. Bu bağlamda, PSD2 kapsamındaki denetim değişmedi. Bununla birlikte, ev sahibi üye devletin soruşturma ve denetleme yetkilerini güçlendirmek için, PSD2 daha ayrıntılı bir pasaport prosedürü getirmiştir. Bu prosedür, ulusal yetkili makamlar arasında daha iyi işbirliği ve bilgi alışverişini sağlayacaktır. Ayrıca, ev sahibi üye devlet, kendi bölgesindeki acenteler ve şubelerle birlikte çalışan ödeme kuruluşlarından faaliyetleri hakkında düzenli olarak rapor vermelerini isteyebilir. Bu amaçla, ödeme kuruluşundan ev sahibi bölgede merkezi bir temas noktası kurması istenebilir (aşağıdaki soru 15'e bakın). Acil eylem gerektiren acil durumlarda, ev sahibi üye devletin, ev sahibinin bir çare bulmak için ev sahibi üye devletle işbirliği görevlerine paralel olarak, ilgili ödeme kurumu ile ilgili ihtiyati tedbirler almasına izin verilir. Avrupa Bankacılık Otoritesi, yetkililer arasında işbirliği ve bilgi alışverişine ilişkin düzenleyici teknik standartlar hazırlamakla görevlendirildi.

14. Sınır ödenek hizmeti sunuyorsa üye bir devlette merkezi bir irtibat noktası kurma ihtiyacı var mı? PSD2, kendi ülkelerinde kurulu acenteler veya şubelerle faaliyet gösteriyorsa, merkezi bir irtibat noktası kurmak için sınır ötesi ödeme hizmetleri sağlayan bir ödeme kurumunu talep etmesi için üye ülkeler için bir seçenek içerir. Merkezi irtibat noktası, ev sahibi ülkedeki ödeme kuruluşunun faaliyetleri ile ilgili yeterli iletişim ve bilgiyi sağlayacaktır. Avrupa Bankacılık Otoritesi, merkezi bir temas noktasının talep edilebileceği kriterlere ve bu temas noktasının işlevlerine ilişkin düzenleyici teknik standartları hazırlama yetkisine sahiptir. Dördüncü Kara Para Aklamayla Mücadele Yönergesi (AB / 2015 / 849 Yönergesi) ayrıca, Üye Devletlerin kendi topraklarında merkezi bir irtibat noktası isteyebilecekleri bir seçenek içermektedir. Bununla birlikte, böyle bir temas noktasının kurulması ancak kara para aklama ve terörle mücadele karşıtı finans kurallarına uyulmasını sağlamak amacıyla talep edilebilir. Bu hüküm, yalnızca PSD2 kurallarına uyma konusunda ödeme kurumu tarafından yeterli iletişim ve bilgi amacıyla başlatılabilen PSD2 uyarınca üye devlet seçeneklerinden ayrılmalıdır.

15. Ödeme kuruluşları, kredi kuruluşları tarafından tutulan hesaplara erişebilecek mi? Ödeme kurumları için, bir kredi kurumu tarafından tutulan bir ödeme hesabına erişim, işlerinin yürütülmesi için hayati önem taşır. PSD2, üye devletlerin, kredi kuruluşlarının ödeme hesaplarına erişimi engellememesini veya engellememesini ve ödeme kuruluşlarının kredi kuruluşlarının ödeme hesapları hizmetlerine objektif, ayrımcı olmayan ve orantılı bir şekilde erişebilmelerini sağlamak zorunda kalacaklarını özellikle belirtir. Bu özellik, son yıllarda çoğu bankacılık sistemine erişimi kaybettiği için para havalesi hizmetleri için çok önemlidir.

16. Güçlü müşteri kimlik doğrulaması nedir? PSD2 metni, elektronik ödemelerin başlatılması ve işlenmesi için, yeni düzenlenen ödeme hizmeti sağlayıcıları da dahil olmak üzere tüm ödeme hizmeti sağlayıcıları için geçerli olan katı güvenlik gereksinimlerini ortaya koymaktadır. Güvenliğe ilişkin bu daha katı yaklaşım, tüm yeni ve daha geleneksel ödeme yöntemleri, özellikle de çevrimiçi ödemeler için dolandırıcılık riskini azaltmaya ve kullanıcının finansal verilerinin (kişisel veriler dahil) gizliliğini korumaya katkıda bulunmalıdır. Ödeme hizmeti sağlayıcıları, bir ödeme yapan bir elektronik ödeme işlemi başlattığında sözde güçlü müşteri kimlik doğrulaması (SCA) uygulamakla yükümlü olacaktır. Güçlü müşteri kimlik doğrulaması, bir ödeme hizmetinin veya ödeme işleminin kullanıcısının kimliğini (daha spesifik olarak, bir ödeme aracının kullanımına izin verilip verilmediğini) doğrulayan bir kimlik doğrulama sürecidir. Güçlü müşteri kimlik doğrulaması, bilgi (yalnızca kullanıcının bildiği bir şey, örneğin bir parola veya bir PIN), mülkiyet (yalnızca kullanıcının sahip olduğu bir şey, örneğin kart veya bir kimlik doğrulama kodu üreten cihaz) olarak kategorize edilen iki veya daha fazla öğenin kullanımına dayanır ve kullanıcıyı veya işlemi doğrulamak için kalıtım (kullanıcının olduğu bir şey, örneğin bir parmak izi veya ses tanıma kullanımı). Bu unsurlar bağımsızdır (bir unsurun ihlali diğerlerinin güvenilirliğini tehlikeye atmaz) ve kimlik doğrulama verilerinin gizliliğini koruyacak şekilde tasarlanmıştır. 27 Kasım 2017'de Komisyon, müşteri kimlik doğrulamasının (SCA) ne kadar güçlü bir şekilde uygulanacağını belirten kuralları kabul etti. "Çevrimiçi ödemeler gibi uzak işlemler için, güvenlik gereksinimleri daha da ileri giderek, miktarına dinamik bir bağlantı gerektirir. işlem ve alacaklının hesabını, hata veya dolandırıcılık saldırıları durumunda riskleri en aza indirerek kullanıcıyı daha fazla korumak için.

17. Tüm ödemeler güçlü bir müşteri kimlik doğrulamasını uygulamak zorunda mı kalacak? Muafiyetler mümkün mü? Esas itibarıyla, tüm elektronik ödeme araçları güçlü bir müşteri kimlik doğrulamasına tabidir. Bununla birlikte, tüm ödeme işlemlerinden aynı seviyede güvenliği talep etmek her zaman gerekli değildir ve uygun değildir, çünkü güçlü müşteri kimlik doğrulama (SCA) ilkesine istisnalar mümkündür. Bu istisnalar, ilgili risk, işlemin değeri ve ödeme için kullanılan kanallar dikkate alınarak Avrupa Bankacılık Otoritesi (EBA) tarafından tanımlanmış ve Avrupa Komisyonu tarafından kabul edilmiştir. Bu muafiyetler, satış noktasında (mobil ve temassız ödemelerin kolaylaştırılması için) düşük değerli ödemeleri ve uzaktan (çevrimiçi) işlemler de içerir. Güçlü müşteri kimlik doğrulamasının istisnaları, tüketicilerin, tüccarların ve ödeme hizmeti sağlayıcılarının bugünkü faaliyetlerini aksatmamaktır. Aynı zamanda, eşit derecede güvenli ve güvenli alternatif kimlik doğrulama mekanizmaları olduğuna da inanıyorlar.

 18. Ödeme başlatma hizmetleri nelerdir? PSD2, ödeme hesabından - "ödeme başlatma hizmetleri sağlayıcıları" ve "hesap bilgi hizmetleri sağlayıcıları" olarak adlandırılan bilgilere erişime dayalı olarak tüketici veya iş odaklı ödeme hizmetleri sunan şirketler için AB ödeme pazarını açar. Ödeme başlatma hizmetleri sağlayıcıları, tipik olarak tüketicilerin çevrimiçi kredi transferleri yapmalarına ve tüccarı ödemenin başlatılmasından hemen haberdar etmelerine yardımcı olarak, malların hemen gönderilmesine veya çevrimiçi satın alınan hizmetlere anında erişilmesine olanak tanır. Çevrimiçi ödemeler için, tüketicinin yalnızca bir çevrimiçi ödeme hesabına sahip olması gerektiğinden, kolayca erişilebilen bir ödeme hizmeti sundukları için kredi kartı ödemelerine gerçek bir alternatif oluştururlar.

19. Hesap bilgisi hizmetleri nedir? Hesap bilgisi hizmetleri, tüketicilerin ve işletmelerin, örneğin, tüketicilerin sahip olabilecekleri farklı ödeme hesaplarını bir veya daha fazla bankayla konsolide etmesine ve harcamalarını farklı tipolojilere (gıda, enerji) göre kategorize etmelerine olanak tanımak suretiyle, mali durumu hakkında genel bir görüş sahibi olmalarını sağlar , kira, boş zaman, vb.), böylece bütçeleme ve finansal planlamayla onlara yardımcı oluyor.

20. Ödeme aracı ihracı nedir? Bir ödeme aracının verilmesi, PSD1 ve PSD2 kapsamına giren ödeme servislerinden biridir. Herhangi bir yetkili ödeme hizmeti sağlayıcısı, bir banka ya da bir ödeme kurumu olsun, ödeme araçları verebilir. Ödeme araçları yalnızca bankamatik kartları ve kredi kartları gibi ödeme kartlarını değil, ödemeyi başlatmak için kullanılan ihraçcı ve kullanıcı arasında mutabık kalınan kişiselleştirilmiş bir cihaz veya kurallar setini de kapsamaktadır. PSD2, ödeme servisi kullanıcısının hesabını yönetmeyen ödeme hizmeti sağlayıcılarının bu hesaba kart tabanlı ödeme araçları vermesine ve bu hesaptan kart bazlı ödemeleri yürütmesine izin verir. Ödeme yapan kişinin hesabına hizmet etmeyen bir banka olabilecek bu tür "üçüncü taraf" ödeme hizmeti sağlayıcısı - kullanıcının onayından sonra, hesabın doğruluğunun bulunduğu finansal kuruluştan (bir evet / hayır cevap olarak) yapılacak ödemede hesaba yetecek miktarda para olup olmadığı.

21. Bu sağlayıcılar tüketicilere ve işletmelere ne tür fırsatlar sunacak? "Ödeme başlatma hizmetleri sağlayıcıları", çevrimiçi alışveriş yapan tüketicilerin, alışverişlerini ödeme hesaplarından basit bir kredi transferi yoluyla ödemelerine olanak tanır. Bazı ülkelerde, bu hizmetler halihazırda kullanılmaktadır (Hollanda'da internet ödemelerinin% 55'i). PSD2, bu hizmetlerin sunulabileceği uygun bir yasal çerçeve sağlayarak, bu hizmetlerin sağlayıcılarına AB genelinde faaliyet gösterme ve bankalar gibi piyasadaki diğer düzenlenmiş oyuncularla eşit bir şekilde rekabet etme olanakları sağlar. Hesap bilgileri hizmet sağlayıcıları bugün zaten mevcuttur ve şirketlerin ve tüketicilerin mali durumlarının konsolide bir görünümüne sahip olmalarını sağlayan araçlar sunar. Günümüzde, bu hizmetler en azından AB düzeyinde düzenlenmemektedir. PSD2, bu sağlayıcıların müşterileri adına finansal bilgilere erişebilecekleri açık koşullara sahip ortak bir çerçeve sağlayacaktır. Bu, bu hizmet sağlayıcılarının engelsiz çalışmasına ve normalde bu tür hesap yönetimi hizmetlerini kullanmayan daha geniş bir kitleye ulaşmasına olanak sağlayacaktır. Günümüzde hesap sahipleri, hesabının bulunduğu aynı ödeme hizmeti sağlayıcısı tarafından sunulan ödeme araçlarını kullanmak zorunda değildir. Örneğin, kredi kartları yalnızca kullanıcının hesabının bulunduğu banka tarafından değil, aynı zamanda üçüncü taraf sağlayıcılar tarafından da sağlanır. Ancak bu, ödeme hizmeti sağlayıcılarının kendilerine ait olmayan hesaplarla bağlantılı olarak bu tür bir ödeme hizmeti sunmayı çok zor buldukları banka kartları durumunda işe yaramaz. Bu zorlukların kaynağı, bu üçüncü sağlayıcıların, diğer finans kurumları tarafından tutulan hesaptaki fonların mevcudiyetine ilişkin geri bildirim bilgilerine erişimlerinin olmamasıdır. PSD2, tüketicilerin üçüncü taraf sağlayıcılar tarafından sunulan rekabetçi kart hizmetlerinden yararlandığını görmesi muhtemel olan bu engeli kaldırıyor.

22. Bu sağlayıcılar, diğer ödeme kuruluşları gibi yetkilendirme ve güvenlik kurallarına tabi olacak mı? PSD2, tüm ödeme hizmetleri sağlayıcılarının yetkili ve denetlenmesini gerektirir. PSD2 kapsamında yeni ödeme sağlayıcılarının eklenmesi, yetkili makamların bu yeni oyuncuların faaliyetlerini daha iyi izlemelerine ve denetlemelerine olanak tanıyacak. PSD2 ayrıca, ödeme yapan tarafın hesabına hizmet veren banka ile ödeme başlatma hizmeti arasındaki yükümlülük sorunlarını da tam olarak açıklar. Bir ödeme başlatma hizmeti sağlayıcısı, bir ödemeyi başlatmak için bir ödeme yapan tarafından kullanılırsa, kendi alanındaki herhangi bir ödeme olayından sorumlu olacaktır. Özellikle, ödemeyi yapan kişinin bankası, başlatan kişiye kadar izlenebilecek ödeme olaylarından sorumlu tutulamaz.

23. Bu sağlayıcılar, ödememe veya banka hesabıma ilişkin bilgilere ne ölçüde erişebilecek? Bu yeni sağlayıcıların yalnızca ödeyenin kullanmaya karar verdiği hizmetleri sağlamasına izin verilecektir. Bu hizmetleri sağlamak için ödeyenin hesabına tam erişime sahip olmayacaklar. Ödeme araçları veya ödeme başlatma hizmetleri sunan kişiler, ödemeyi başlatmadan önce (ödeme yapanın açık rızası ile) yalnızca ödeme yapanın bankasından hesaptaki fon mevcudiyeti (evet / hayır yanıtı) hakkında bilgi alabileceklerdir. Hesap bilgisi hizmet sağlayıcıları, ödeyen tarafından açıkça kabul edilen bilgileri ve yalnızca ödeyene sağlanan hizmet için gerekli oldukları ölçüde alacaklardır. Ödeme hizmeti kullanıcısının güvenlik kimlik bilgilerine diğer üçüncü şahıslar erişemez ve hesaba hizmet veren bankaya güvenli ve verimli kanallardan iletilmesi gerekir. Yalnızca bu belirli işlem için geçerli olan dinamik olarak oluşturulmuş bir kod (miktar ve alıcıya bağlı), kimlik doğrulama sürecinde kullanılmalıdır.

24. Güvenlik gereksinimleri için farklı bir başvuru tarihi var mı? PSD2'nin (13 Ocak 2018) uygulama tarihine halel getirmeksizin, PSD2'de sunulan yeni güvenlik önlemleri - güçlü müşteri kimlik doğrulaması ve güvenli iletişim için standartlar - için farklı bir başvuru tarihi öngörülüyor. Bunların yürürlüğe girmesi, Avrupa Bankacılık Otoritesi tarafından geliştirilen ve Komisyon tarafından kabul edilen düzenleyici teknik standartların kabulüne tabidir. Sonuç olarak, yeni güvenlik önlemleri, şu anda Avrupa Parlamentosu ve Konseyi'nin itiraz döneminde olan bu standartların Resmi Gazetede yayınlanmasından 18 ay sonra uygulanacaktır.

25. PSD1 kapsamındaki yetkiler bu Direktif kapsamında geçerliliğini koruyacak mı? PSD2 metni, PSD1 kapsamında hizmet sunmaya zaten yetkilendirilmiş ödeme kurumları için geçiş hükümlerini öngörür. Bu kurumların, 30 ay (yetkili kurumlar) veya 36 ay (PSD Madde 26 uyarınca feragatten yararlanan "küçük" kurumlar) için PSD2 yürürlüğe girmesinden sonra ödeme hizmetleri vermeye devam etmesine izin verilir. Geçiş döneminin ötesinde ödeme hizmetleri sunmak için, mevcut ödeme kurumlarının, PSD2 kapsamında gereken tüm bilgileri, mevcut lisanslarını kendisine veren ve ilgili PSD2 şartlarına tam olarak uyan yetkili makamlara göndermeleri gerekecektir. Buna ek olarak, yetkili makamlar, ödeme kurumunun PSD2 gereklerine uygun olduğunu gösteren kanıtlara sahip oldukları takdirde, üye devletler mevcut ödeme kurumlarına PSD2 yetkilendirmesini otomatik olarak sağlayabilirler. Yetkili makamlar, vaka-vaka bazında böyle bir değerlendirme yapacaktır. Onay verilmeden önce ilgili ödeme kurumuna bilgi vermelidirler. MEMO / 15 / 5793

26.Özel ödeme başlatma ve hesap bilgi hizmetleri sağlayıcıları, PSD2'ın başvuru tarihinden sonra hizmetlerini sunabilir mi? Ne zamandan beri bir lisans başvurusunda bulunacaklar? PSD2 hükümleri, pazarda halihazırda kurulmuş olan ödeme başlatma hizmetleri (PIS) ve hesap bilgi servislerinin (AIS) sağlayıcılarının faaliyetlerini yerine getirmeye devam edebilmelerini sağlar. Daha belirgin olarak, PSD2, üye ülkeler mevcut PIS veya AIS sağlayıcılarının kendi topraklarındaki mevcut uygulanabilir düzenleyici çerçeveye uygun olarak çalışmasına izin vereceğini belirtmektedir. PIS ve AIS'nin sağlanması, PSD2'da tanınan yeni bir ödeme servisidir. Bu tür hizmetlerin mevcut ve yeni sağlayıcıları, yeni Direktifin yürürlüğe girdiği tarihten itibaren PSD2 rejimi uyarınca müracaat etmeleri gerekir. Ayrıca, PSD2'in güçlü müşteri kimlik doğrulamasına ve güvenli iletişim standartlarına ilişkin yeni güvenlik önlemleri, diğer hükümlerden (24 cevabına bakınız) daha sonra geçerli olacak ve PSD2 kapsamında yetkilendirme arayışında olan PIS ve AIS sağlayıcılarının, bunlarla uyumluluk belgesi sunmaları gerekmemektedir güvenlik gereksinimlerini karşılayacaktır. Her iki hizmetin sağlanması bankaların sağladığı kimlik doğrulama prosedürlerine bağlı olduğundan, PIS ve AIS için bu önlemlerin uygulanması mümkün olmadan önce bankalar tarafından uygulanan güvenlik gereksinimlerine ve prosedürlere yükseltmelerin bankalar tarafından tamamlanması gerekmektedir. Bankaların güvenli iletişim için güvenlik gereklilikleri ve standartlarıyla zamanında uyuşmaması durumunda, bu uygunsuzluğu PIS ve AIS kullanımını engellemek veya engellemek için kullanamazlar. Güvenlik gereksinimlerinin gecikmeli olarak uygulanması, 13 Ocak 2016 tarihinden önce üye ülkelerde faaliyet gösteren piyasa oyuncuları tarafından mevcut ödeme ile ilgili hizmetlerin sağlanması için herhangi bir zorluk yaratmamalıdır. PSD115'ın 5 maddesi (2), bu hizmetlerin devamlılığını sağlar. Bu ödeme hizmetleri sağlayıcıları, PSD2 kapsamında ilgili yetkilere mümkün olan en kısa sürede kendi ulusal makamlarına başvurmalıdır.

27. Avrupa Bankacılık Otoritesi tarafından 2014 yılında yayınlanan İnternet Güvenliği Yönergelerinin geçiş döneminde rolü nedir? İnternet ödemelerinin güvenliğine ilişkin EBA yönergeleri, PSD2 ve daha kapsamlı güvenlik gereksinimlerinin uygulanmasına kadar geçici bir çözüm olarak internet ödemelerinin güvenliği konusunu ele almaktadır. EBA Yönergeleri, geçiş döneminde üye devletlerin yetkili otoriteleri tarafından uygulandığında, PSD2'nin içeriği ve hedefleri doğrultusunda, herhangi bir kapsam olduğu ölçüde yorumlanmalıdır. Sonuç olarak, internet ödemelerinin güvenliğine ilişkin EBA Yönergelerine uygunluk, PIS veya AIS kullanımının engellenmesini veya engellenmesini haklı göstermek için kullanılmamalıdır. Ödemelerin güvenliğine ilişkin kurallar da dahil olmak üzere PSD2 kurallarının tam olarak uygulanmasını beklerken ve PSD2 metnine uygun olarak: "Üye devletler, Komisyon, Avrupa Merkez Bankası ve Avrupa Bankacılık Otoritesi, bu pazarda adil rekabeti garanti etmelidir piyasadaki mevcut herhangi bir oyuncuya karşı haksız ayrımcılıktan kaçınmak ”. 

Bu makaleyi paylaş: